一般來說，純粹的家庭主婦或是婦女受薪階級，不容易有大筆的收入來理財，所謂積沙成塔、積少成多的原則可能較適合婦女，但是除了銀行的定存，是否有更靈活的運用方式？又所謂「開源節流」除了固定薪水，還有什麼生財之道？七星中會廖正行牧師，素有中會理財專家美譽，曾擔任中會財團法人董事長，為中會理財極有貢獻，現擔任總會基督教平安園總經理，投資眼光也極為精準，我們特別請教他，婦女如何理財？小錢能變大錢嗎？ ( 藍色部分換字體 ) Q ：人為什麼需要理財？ 理財就是人生規劃，因為人生有生、老、病、死，每個階段有不同的需求，人生的過程中通過結婚、育兒、買屋、安家、安養來滿足基本需要，理財不是只為了自己，還為了所愛的親人，甚至在聖工上的奉獻，所以基督徒理財是有正面的意義的。 Q：婦女不容易成為高收入者，請問您如何在有限的收入中存錢？ 無論收入多少，都要固定比例存錢，至少是一成。如果是職業婦女可以更多。每個月的總收入，先計劃為幾個部份，房租（房貸）、生活費、補習費、紅白帖、儲蓄等，如果不夠用，只能克服困難（節約）也不應該透支來破壞原先的理財規劃。 Q：有時候不知道錢花到那裏去了，怎麼規劃花到那個部份？ 養成記帳的習慣可以追蹤自己花錢的方向。如果每天記帳當然更好，我原先也是這樣實行，但是有困難，現在大概一週記一次支出概況，太久會忘記。或是二、三天記一次重要支出，特別支出。記帳就是反省，比如發現只要外出，就容易花錢，因為看到就想買，所以要避免逛街，因為沒辦法抵抗誘惑。或是紅白帖子太多，是否人情應酬太多？看醫生太多，是否不注意健康需要更好的生活方式？如果入不敷出，那些錢可以省下來？如出國旅遊或購買名牌？ Q：儲蓄的錢都寄在銀行嗎？ 剛開始是，累積到一定數額（如十萬）就可以做小投資。如果一年可以有 30 萬的儲蓄，可以用 1/3 或 1/2 買股票，但是買股票有幾點要注意： 1 ．未上市未上櫃股票不能碰，只能買已上市的股票。 2 ．股票只能選官股，如中鋼、中華電信、兆豐金等，或是大型企業，如台塑、台化等，電子股暴起暴落風險太大，我不建議買。另外，買股票要中長期投資，可以分到股利、股子的好處，不要抄短線，風險更高，但也不是長期到漠不關心，因為企業的情況也會變化，也要常關心來調節持股。 3 ．不要借錢去買股票，必須是閒錢才可以，融資融券都不能碰。 Q：除了買股票還有其他投資管道嗎？ 也可以做外匯買賣，這部份需要較大資金，如二三百萬，可以做美元、日幣、歐元買賣，但是這方面有技術性，需要請問專家。 買房地產也可以考慮，但是地點很重要，如大學城附近的套房投資，或買房來隔成套房出租學生，都會有穩定獲利。一般來說，台北市區房價高，獲利空間較小，台北市郊淡水或台中東海，或中南部大學附近，都有容易出租的優點，但是買前仍要做市場調查，了解供需情況。 買保險也可以做為理財的一種方式。人壽保險可以節稅，對年紀大的人可以考慮，如果本人養老，可以購買年金險，每年有固定收益，有人說利率低划算嗎？其實利率低才要理財。 參加勞保也是養老金的準備，不要輕易退保， 65 歲以後才考慮退保，勞保 15 年以後每年算 2 個月，所以後面的年資很有價值。 婦女不要參加會仔，風險很高，容易被倒求訴無門。不要借錢給別人，不要幫人作保（聖經箴言有強調）、不要作非法投資，參與地下金融、不了解的投資不要參加，不要聽信謠言輕率投資。 基本上，所有的投資都應該合乎比例原則，不要把雞蛋放在同一個籃子中，分散風險是很重要的。每個人承擔風險的程度也不同，我的建議並不能僵硬的使用，如果有需要，我很願意提供個別指導。 Q：您對婦女的「開源」增加收入有什麼建議嗎？ 無論婦女是否結婚，先生的收入如何，自己是否有正式的工作，我都建議婦女要創造第二專長。家庭主婦雖然有幸福的家庭，也應該避免過於依靠丈夫，因為天有不測風雲，人生的路很難說。除了主要工作以外，婦女可以提早訓練自己的第二專長，如修改衣服、家庭幼教、保姆執照、插花、教珠心算、風味小吃……。就自己的興趣來學習，在必要時候可以拿出來用，平常也可以增加副業收入。以我本身來說，我多年學習手風琴、鋼琴，收受學生無數，在教會、社會都能使用，雖然不以賺取金錢為主要目的，但是仍有許多額外收益，也豐富人生增加個人的價值。現在社會失業率高，本行也可能失去飯碗，誠懇建議大家訓練自己的第二專長，平時增加收入，失業時能幫補生活，甚至以副代正。 Q：現代社會流行奢華風，大家用現金卡買名牌，過著負債的生活您的意見如何？ 越閒的人越會花錢，如果忙著工作與學習第二專長反而沒時間花錢。基督徒婦女不要浪費時間、浪費金錢在逛街、看電影、上館子上，這不會使你更健康、更快樂。不要用現金卡，不要借錢消費。 物質上的享樂都是暫時的，人沒有遠慮，必有近憂。聖經說：人有飯可吃、有衣可穿就當知足，名牌生不帶來，死不帶去。基督徒理財是為了做上帝的好管家，過有尊嚴、榮耀神的生活，並不是追求享樂無意義的生活。