※楔子

有位學生每次上課就遲到，來了也都趴在桌上睡覺，後來我決定找他一問究竟。原來他為了買一輛全新的機車，欠了不少錢，每天半夜都在KTV打工到凌晨三點，因為半夜的工資比較高，約為一般時間的雙倍，希望能努力賺錢還清欠債。我勸他還是健康與學業為重，欠債還久一點也還得完。他聽了我的勸告，讓作息調回正常，後來也考上研究所。欠債也是大學生常會出現的情況，處理得宜所造成的影響不會太大；但若沒處理好，可能會造成債滾債，越欠越多，身心蒙受極大痛苦，影響人生的未來發展。不可不慎！ 

※避免欠債

因此，以學生來說，並不具備充足的經濟能力，要避免「欠了債怎麼辦」的困境，首要之事就是凡事要量力而行，有多少錢做多少事，不要老是想買自己買不起的東西，也不要花不該花的錢(例如借錢買新車、辦車貸等等)，盡量避免欠債。即使須借錢，也要衡量自己的償債能力，在自己還得起的範圍內借貸就好。

當然，能做到這樣是最好，都不欠錢就沒有債務的壓力；可是，有的時候還是難免須花錢買必要的學業或生活用品，而造成欠債。那麼，欠了債怎麼辦？ 

※不妥的債務處理方式

在欠了債之後，許多學生都會想要自己處理，希望能不驚動家長，就能把錢還清。以下所列的是較不妥當、卻是學生常用的處理債務方式：

1.超時、超量瘋狂打工還錢：這是學生最常見的處理方式，但正如前述的例子，導致生活作息無法正常，對身體健康會有很大的影響，也會進一步影響功課，嚴重的甚至會導致退學。某些學生為了多賺錢還債，甚至不慎選打工的場所、時段與工作內容，造成出入安全的威脅，或者染上不良習慣，甚至被犯罪集團利用而誤觸法網。因此，這種方式實在不值得鼓勵。

2.成為卡債族：有些學生選擇容易拿到錢的借錢方式，就是利用現金卡、信用卡向銀行借錢，通常就能一下子就拿到所需要的錢；甚至還夢想能像卡神楊蕙如一樣，利用機會賺一些錢。但是，要當卡神也要有相當的經濟條件，否則卡神當不成變卡奴！卡債的利息通常偏高，年息常在16%到20%之間，一般的薪水階級都會覺得沉重，更何況是無固定經濟能力的學生。因此，許多學生為了還債而成為卡債族，被壓得喘不過氣來！

3.被地下錢莊壓榨：有些學生會找報紙小廣告或滿街亂貼的借款小廣告，上面的訊息讓人以為借錢容易、利息又低，而且擔保品還可以不用扣押(以車擔保，原車可用)。其實這些廣告的背後常常就是所謂的「地下錢莊」，他們所謂的低利，其實是超高的利息；而原車可用，其實還會被扣押行車執照，外加簽下借款數額的本票。因此，若無法以他們規定的利率及規則還錢，不只車子會被抵債，對方會去銀行提示本票，也會找黑道來恐嚇還錢，更會去騷擾債務人的家人。地下錢莊的利息常以10天為期計算，例如借12萬，拿到錢時已先扣掉第一期的利息9,000元，以後每10天還一次利息9,000元，這樣算下來，年息通常在270%以上。值得注意的是，若每10天還9,000元利息，一年就共支付324,000元，這還只是利息，你還是欠他12萬。地下錢莊的高利貸款固然違法，但其與黑道的結合更為可怕，壓搾缺錢的人真是：「沒血沒目屎」，欠錢千萬別找地下錢莊！

※較合適的債務處理方式

1.節約用度：這是最基本要先做的事情。一旦欠了債，就要減少開支，才有可能累積一些錢來還債。所以，就要減少金錢的用度，例如：手洗衣服，不要用投幣式的洗衣機；找三道菜35元的自助餐，或者加飯、加湯不用錢的快餐；少騎機車、多走路或搭公車；少打手機、改用市話對市話來聯絡；減少參加非必要活動的開支等等。

2.估算還債能力：計算自己每月有多少收入，例如家中供給的生活費、打工或家教可得的收入或其他收入等等，再加上節約用度之後能省下的錢大約有多少，扣掉生活的必要開支，就知道自己每月會有多少結餘，這些結餘夠不夠還債。如果不夠，再看看自己還有沒有再去兼差的空間或時間，以增加還債能力；當然，這還是要以不影響生活作息及課業、聚會為前提。

3.做好債務協商：無論債權人是誰，試著與對方作債務協商，也是很重要的事。債務協商的方向可如下述：

(1)向對方表達必定如期償債的誠意，以爭取可否降低利息甚或免除利息。

(2)向對方說明自己的困境以及還債的努力，爭取展延還債的期限，以降低每月還債額度；亦即增加還債期數，但降低每期應還金額。

(3)若已成為背負數項卡債的卡債族，則要爭取銀行整合這幾項債務，規劃出各方都可接受的方案來還債。與對方作債務協商時，最好有師長、輔導或較具社會經驗的人士陪同。

4.尋求較佳的替代債務：這指的是怎樣改變債務的型態，讓債務壓力減輕。例如，跟銀行借款來還欠地下錢莊的錢，或者跟親友、同學借錢(無息或低利)，來代替較高利息的債務等等。

5.主動向家長、師長報告負債情事：許多學生不肯讓父母知道欠了債，因為怕被責罵；也不敢讓師長、輔導知道，因為怕被學校處分。但是，家長是學生求學的主要支柱，學生欠債被家長知道，固然容易被責罵，但也較容易得到解決債務的資源。若是師長、輔導知道學生欠了債，也能用其較豐富的社會經驗，幫助學生尋求解套的方式。因此，欠了債不要只想用自己的方法解決，以免債務的破口越來越大，甚至墮入地下錢莊或詐騙集團、黑道分子操控的陷阱。

※結語

在這多變詭譎的時代中，身為基督徒的我們，的確需要許多的處世智慧，來應付所遭遇的問題；而且要避免留下不必要的債務、或超過自己所能負擔的債務，造成信仰上的負面見證。因此，懂得衡量自己的收入能力，謹慎規劃自己的借貸需求，是很重要的一件事。而能適當的降低自己的慾望、享受，也可以減少對於金錢的依賴，避免落入龐大債務的束縛中。一旦欠了債，更不能想賴債或一走了之，要坦然面對、謹慎處理，讓債務的清償過程，成為基督徒美好的生活見證。