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出版品 > 新使者雜誌 > 第117期 正視貧富差距
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解惑之窗
欠了債怎麼辦?
要懂得衡量自己的收入能力,謹慎規劃自己的借貸需求。
關鍵字:
作者/ 陳宇碩 (長榮大學校牧)

楔子

有位學生每次上課就遲到,來了也都趴在桌上睡覺,後來我決定找他一問究竟。原來他為了買一輛全新的機車,欠了不少錢,每天半夜都在KTV打工到凌晨三點,因為半夜的工資比較高,約為一般時間的雙倍,希望能努力賺錢還清欠債。我勸他還是健康與學業為重,欠債還久一點也還得完。他聽了我的勸告,讓作息調回正常,後來也考上研究所。欠債也是大學生常會出現的情況,處理得宜所造成的影響不會太大;但若沒處理好,可能會造成債滾債,越欠越多,身心蒙受極大痛苦,影響人生的未來發展。不可不慎! 

※避免欠債

因此,以學生來說,並不具備充足的經濟能力,要避免「欠了債怎麼辦」的困境,首要之事就是凡事要量力而行,有多少錢做多少事,不要老是想買自己買不起的東西,也不要花不該花的錢(例如借錢買新車、辦車貸等等),盡量避免欠債。即使須借錢,也要衡量自己的償債能力,在自己還得起的範圍內借貸就好。

當然,能做到這樣是最好,都不欠錢就沒有債務的壓力;可是,有的時候還是難免須花錢買必要的學業或生活用品,而造成欠債。那麼,欠了債怎麼辦? 

不妥的債務處理方式

在欠了債之後,許多學生都會想要自己處理,希望能不驚動家長,就能把錢還清。以下所列的是較不妥當、卻是學生常用的處理債務方式:

1.超時、超量瘋狂打工還錢:這是學生最常見的處理方式,但正如前述的例子,導致生活作息無法正常,對身體健康會有很大的影響,也會進一步影響功課,嚴重的甚至會導致退學。某些學生為了多賺錢還債,甚至不慎選打工的場所、時段與工作內容,造成出入安全的威脅,或者染上不良習慣,甚至被犯罪集團利用而誤觸法網。因此,這種方式實在不值得鼓勵。

2.成為卡債族:有些學生選擇容易拿到錢的借錢方式,就是利用現金卡、信用卡向銀行借錢,通常就能一下子就拿到所需要的錢;甚至還夢想能像卡神楊蕙如一樣,利用機會賺一些錢。但是,要當卡神也要有相當的經濟條件,否則卡神當不成變卡奴!卡債的利息通常偏高,年息常在16%到20%之間,一般的薪水階級都會覺得沉重,更何況是無固定經濟能力的學生。因此,許多學生為了還債而成為卡債族,被壓得喘不過氣來!

3.被地下錢莊壓榨:有些學生會找報紙小廣告或滿街亂貼的借款小廣告,上面的訊息讓人以為借錢容易、利息又低,而且擔保品還可以不用扣押(以車擔保,原車可用)。其實這些廣告的背後常常就是所謂的「地下錢莊」,他們所謂的低利,其實是超高的利息;而原車可用,其實還會被扣押行車執照,外加簽下借款數額的本票。因此,若無法以他們規定的利率及規則還錢,不只車子會被抵債,對方會去銀行提示本票,也會找黑道來恐嚇還錢,更會去騷擾債務人的家人。地下錢莊的利息常以10天為期計算,例如借12萬,拿到錢時已先扣掉第一期的利息9,000元,以後每10天還一次利息9,000元,這樣算下來,年息通常在270%以上。值得注意的是,若每10天還9,000元利息,一年就共支付324,000元,這還只是利息,你還是欠他12萬。地下錢莊的高利貸款固然違法,但其與黑道的結合更為可怕,壓搾缺錢的人真是:「沒血沒目屎」,欠錢千萬別找地下錢莊!

※較合適的債務處理方式

1.節約用度:這是最基本要先做的事情。一旦欠了債,就要減少開支,才有可能累積一些錢來還債。所以,就要減少金錢的用度,例如:手洗衣服,不要用投幣式的洗衣機;找三道菜35元的自助餐,或者加飯、加湯不用錢的快餐;少騎機車、多走路或搭公車;少打手機、改用市話對市話來聯絡;減少參加非必要活動的開支等等。

2.估算還債能力:計算自己每月有多少收入,例如家中供給的生活費、打工或家教可得的收入或其他收入等等,再加上節約用度之後能省下的錢大約有多少,扣掉生活的必要開支,就知道自己每月會有多少結餘,這些結餘夠不夠還債。如果不夠,再看看自己還有沒有再去兼差的空間或時間,以增加還債能力;當然,這還是要以不影響生活作息及課業、聚會為前提。

3.做好債務協商:無論債權人是誰,試著與對方作債務協商,也是很重要的事。債務協商的方向可如下述:

(1)向對方表達必定如期償債的誠意,以爭取可否降低利息甚或免除利息。

(2)向對方說明自己的困境以及還債的努力,爭取展延還債的期限,以降低每月還債額度;亦即增加還債期數,但降低每期應還金額。

(3)若已成為背負數項卡債的卡債族,則要爭取銀行整合這幾項債務,規劃出各方都可接受的方案來還債。與對方作債務協商時,最好有師長、輔導或較具社會經驗的人士陪同。

4.尋求較佳的替代債務:這指的是怎樣改變債務的型態,讓債務壓力減輕。例如,跟銀行借款來還欠地下錢莊的錢,或者跟親友、同學借錢(無息或低利),來代替較高利息的債務等等。

5.主動向家長、師長報告負債情事:許多學生不肯讓父母知道欠了債,因為怕被責罵;也不敢讓師長、輔導知道,因為怕被學校處分。但是,家長是學生求學的主要支柱,學生欠債被家長知道,固然容易被責罵,但也較容易得到解決債務的資源。若是師長、輔導知道學生欠了債,也能用其較豐富的社會經驗,幫助學生尋求解套的方式。因此,欠了債不要只想用自己的方法解決,以免債務的破口越來越大,甚至墮入地下錢莊或詐騙集團、黑道分子操控的陷阱。

※結語

在這多變詭譎的時代中,身為基督徒的我們,的確需要許多的處世智慧,來應付所遭遇的問題;而且要避免留下不必要的債務、或超過自己所能負擔的債務,造成信仰上的負面見證。因此,懂得衡量自己的收入能力,謹慎規劃自己的借貸需求,是很重要的一件事。而能適當的降低自己的慾望、享受,也可以減少對於金錢的依賴,避免落入龐大債務的束縛中。一旦欠了債,更不能想賴債或一走了之,要坦然面對、謹慎處理,讓債務的清償過程,成為基督徒美好的生活見證。

同作者相關文章:
欠了債怎麼辦? (第 117 期)

原文來自 http://newmsgr.pct.org.tw/magazine.aspx新使者雜誌 第 117 期 正視貧富差距 (58-60頁)
新使者雜誌 The New Messenger  117期  2010年  4月 正視貧富差距 117
本期主題:正視貧富差距
發行日期:2010/4/10
 
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