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儲蓄理財,恩典夠用
作者 / 莊劭宇

消費、儲蓄,是我們日常生活中的「必要議題」,隨著科技發展與智慧型手機的廣泛運用,資訊快速流動,消費行為也隨之增多。消費享樂不是壞事,有能力讓生活過得好,也是值得感恩的事,不過,享樂前應考慮收入與儲蓄,才能安心消費。

拉開時間線來看,從學生時代、買車、買房、旅遊、經營家庭生活、教育下一代到退休生活,所有的消費支出方式,會隨著生命歷程而有所改變。在從事理財工作的過程中,我經常與客戶分享,當有大金額的資金支出,如購車、買房等,都需要有一定的計畫來儲蓄,以分配資金運用,特別是這時候必須要衡量生活的品質,讓食衣住行育樂達到平衡。

根據行政院主計處網頁資料顯示,2017年平均每人所得為美元2萬1159元,以平均匯率30.44元計算,折合新台幣為約64.4萬元,比起2008年的所得,折合台幣約48.5萬元,看似增加32.7%,但如果加入通貨膨脹的考量,實質收入幾乎沒有增加。而且2017年勞動部統計國人平均退休年齡約為60歲、內政部統計處資料顯示該年國人平均壽命80.4歲(男性77.3歲、女性83.7歲),試想,勞碌了大半輩子,已經有了家庭、車與房,退休後的生活應該如何規劃才能樂活?要依靠政府的社會福利制度?還是規律的儲蓄計畫?

以馬太福音25章14~30節的比喻來看,耶穌說天國就像那位主人按各人的才幹給予5000、2000、1000銀子,並在各人歸來後誇讚且加添銀子給善於管理的人。透過這段經文來思想,耶穌要我們依能力為未來在天國預備,相同地,在地上的日子,我們也要努力預備,特別是在還有能力的時候就要開始預備──管理財富和身體的健康,這是維持長期生活的重要必要條件。

現在就要思考如何及早預備一筆堪用的退休金,因為時間越短,預備的壓力就越大,相反地,若能拉長儲蓄的時間,壓力就相對減少。也就是說,越早準備,越早儲蓄,越能快樂地過未來的退休生活。

我們都知道,儲蓄是習慣,花錢也是一種習慣,如果發現錢已經花過頭了,第一步應先處理負債,將負債做好整合,調整還款時間與金額,並儲蓄一定金額後再消費。我認為好的儲蓄習慣是有固定的時間和金額,搭配抗拒誘惑的心,省下一時衝動又無特別意義的花費。

前面提到,儲蓄包括管理財富與健康,在此先不談健康的管理,但先跟大家分享與健康相關的醫療費用。當意外發生時,如何降低醫療費用,就是降低財富的損失。我認為每人都需要規劃終身醫療保險,適當降低風險。醫療險分為終身型與每年一約的附約類型,建議把終身醫療當做主要規劃,並視需要加強附約型醫療保障與意外險。

適當規劃健康意外風險後,進一步則要理財,創造主動收入與被動收入。所謂主動收入是每個月固定會有的收入,可以直接想成是薪資;被動的收入則是投資收入,可以想成是儲蓄的資金再投資,像是台幣外幣定期存款、增額型終身壽險、債券、基金、股票、房地產等。在此先不談投資策略與資金配置,但我要強調報酬與風險並存的觀念,包含定期存款在內,不論任何規劃一定存在風險,只是風險大小或波動高低不同而已。

上述消費、節省費用與儲蓄的概談,無不是要顯明一個真理:上帝的恩典夠用。每當我們的物質慾望高過於消費能力、儲蓄底線時,一定要想起這句話。這一樣東西,我真的需要嗎?這一筆錢的消費,我會獲得真正的快樂嗎?在新的一年到來之際,分享我自己的金錢觀作為彼此的勉勵:當人心滿足、人生充滿感恩,就會過得快樂,因為神的恩典無所不在。

文章出處:<台灣教會公報>第3488期

圖片來源:<台灣教會公報> 第3292期


資料提供單位:台灣教會公報社
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